臺灣博碩士論文加值系統

當借款人將所借之款項在未到期前即全數清償完畢，即是「提前清償」。而提前清償通常會造成商品壽命較預期短，使銀行發生資金流量與利息收益不確定因素風險，而不動產違約則直接影響銀行業之淨值。
行政院人事行政總處公務人員住宅及福利委員會，結合社會資源於民國95年11月1日開辦「築巢優利貸」方案，對公教人員提供較優惠之房屋貸款利率。這樣的優惠利率是否會使公教人員提前清償呢？本文針對此因素，並加入C銀行自行設計的支出所得比作為銀行授信審核之參考與C銀行客戶對於該行的貢獻度，探討公教人員的身份及客戶貢獻度對不動產提前清償之影響。
本研究以國內C銀行中區（三家分行）長期不動產抵押貸款授信戶為研究對象，資料範圍自民國96年11月1日起至民國99年12月31日止，共計735筆抵押貸款案件(資料數少之主要原因係民國101年10月1日個人資料保護法開始實行後，因受法律限制，故無法取得較多之樣本數，僅取得3家分行的資料)，利用羅吉斯多項式迴歸模型進行分析，依變數為提前清償，共變量加入身份別主要探討公教人員是否較容易提前清償之探討，其中正常案件491件，提前清償案件244件（公教貸款161件、一般貸款574件）。實證結果顯示，身份別並未對提前清償有顯著性的呈現，而是年齡、貸款金額、貸款期限、寬限期、利率及貢獻度金額呈現顯著性。

When the borrower pay the funds before expired, that is, the "Prepayment." The prepayment will usually shorten the life of product, and make the uncertainty risk of flow of funds and interest income to the bank. In the other hand, default of real estate would directly affect the property value of banking industry.
Total Public Servants Housing and Welfare Committee, Directorate-General of Personnel Administration, Executive Yuan, combined social resources to start "nesting Unisys Loan" program for public servants on November 1st 2006, and provided more favorable mortgage rates to public servants and teachers. Would the preferential interest rate urge them to prepay? In this paper, focused on this factor, added (self-designed expenditure audited income) of C Bank as a crediting reference for bank and measure the contribution of consumer, to discuss how dose the identity of public servants and contribution of consumer effect the “Prepayment”.
In this study, we took Long-term real estate mortgage loans borrowers of three branches in the middle District of domestic bank C as the research target. The data range picked from November 31, 2007 ended December 31, 2010, totally 735 Mortgage case (due to the implementation of Personal Information Protection Act, there is legal restriction in gathering information, we couldn’t obtain more samples. We can only obtain rare information from three branches. ) Using logistic polynomial regression to analyze, the dependent variable is the prepayment, and the …variables is the identity to discuss whether the identity of public servants are easier to do the prepayment. The data include 491 normal cases, and 244 cases of prepayment (161 for public servants, 574 for normal loans). The results show that identity do not have significantly effect the prepayment behavior, but the age, amount of loan, term of loan, grace period, interest rate and the amount of contribution do.

中文摘要.........................I
ABSTRACT........................II
目 錄........................IV
圖表目錄........................VI
第一章 緒論......................1
第一節 研究緣起..................1
第二節 研究背景與動機............5
第三節 研究目的..................8
第四節 研究架構與研究流程........9
第二章 授信相關理論與文獻探討...10
第一節 授信相關理論.............10
第二節 相關文獻回顧.............17
第三章 研究方法.................23
第一節 羅吉斯迴歸模型分析.......23
第二節 研究變數說明.............25
第三節 研究變數彙總.............30
第四章 實證結果分析.............31
第一節 資料來源.................31
第二節 樣本敘述性統計分析.......32
第三節 各變數的相關交叉分析.....36
第四節 羅吉斯迴歸模式之實證分析.38
第五章 結論與建議...............44
第一節 結論.....................44
第二節 後續建議.................47
第三節 研究限制.................48
參考文獻........................49


圖表目錄
圖1- 1 本研究架構流程圖 .................................................................................. 9
表1- 1築巢優利貸得標銀行............................................................................... 3
表1- 2 本國銀行消費者貸款餘額表 ................................................................. 4
表1- 3 總體逾放比與本國銀行逾放比 ............................................................. 6
表2- 1 本國銀行轉銷呆帳與淨值概況表…. ........................................................ 15
表2- 2 本國銀行備抵呆帳覆蓋率 ........................................................................ 16
表3-1 研究變數彙總表 ..................................................................................... 30
表4-1 樣本分配表 ............................................................................................. 31
表4-2 敘述性統表 ............................................................................................. 32
表4-3 提前清償與性別交叉分析表 ................................................................ 33
表4-4 提前清償與年齡交叉分析表 ................................................................ 34
表4-5 提前清償與婚姻交叉分析表 ................................................................ 34
表4-6 提前清償與初貸金額交叉分析表 ........................................................ 35
表4-7 提前清償與身份別交叉分析表 ............................................................ 35
表4-8各變數相關交叉分析表.......................................................................... 37
表4-9 依變數編碼 ............................................................................................. 38
表4-10 類別變數編碼 ....................................................................................... 40
表4-11羅吉斯迴歸結果 .................................................................................... 43

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