臺灣博碩士論文加值系統

隨著經濟發展愈加蓬勃發達，金融商品及衍生性金融商品日益創新、愈來愈複雜。政府為因應金控法的實施及金融商品複雜性、資訊的不透明性和金融企業與消費者間之不對稱性等問題，制定了諸多金融法規及公平交易法、消費者保護法等規範，並大力宣導消費者保護政策，可謂已有前瞻性作為。然而立法從嚴、執法從寬的結果，導致金融監督管理無法落實，消費者保護淪為口號。
本篇論文首先以三個金融消費爭議實例，消費者依照現行的消費者保護機制，向金融企業申訴，向縣市政府消保官聲請消費爭議調解，向媒體、消基會、公平交易委員會、金融監管理委員會等申訴、陳情循求幫助，均未見成效，最後採取訴願、民刑事訴訟的實際司法過程；探究出消費者保護機制對於金融爭議案件，只有存在著流於形式的組織架構，並未發揮實際效能。
雖然我國並未對金融服務之消費者保護特別立法。但是，本文三個金融消費爭議案例之消費者保護問題經由法律、規章的觀點剖析；現有之民法、刑法、消費者保護法、公平交易法及金融相關法令規章及組織架構，已屬完備。至於，金融消費爭議的消費者保護之所以成效不彰，並非法令規章不完備，我們檢視出「人的因素」才是問題的關鍵。。
本文已將三個金融消費爭議實例的申訴、調解、司法過程，所使用的書面資料和所涉及之相關法條予以彙整，提供消費者日後面對金融消費爭議時之參考。最後，建議消費者應建立從金融交易前勤做功課，到為解決問題不惜訴訟的決心，方將確保應有權益。公務員須心靈昇華革除官僚作風，要有身為公樸，服務民眾、回饋國家的信念。金管會應統一事權，設立受理金融消費爭議申訴的單一窗口，加強追蹤考核，如此必能減少消費者與金融企業間之訟累，提昇政府施政效能。

With the booming economic development, financial products and derivatives increased innovation, and become more and more complex. Government response to the implementation of Financial Holding Company Act and the complexity of financial products, information opacity and the asymmetry between consumers and financial enterprises, has developed a number of financial regulation and fair trade, consumer protection laws and other norms, and efforts on promoting consumer protection policies, which is quite proactive. However, with strict legislation and law enforcement leniency, financial supervision and management cannot be implemented practically, consumer protection is no more than a slogan.
This paper first instance three financial consumer disputes, the consumer adopts the existing consumer protection mechanisms to complain with the financial enterprise, to complain with consumer protection officer of the county and city government, claiming for consumer dispute mediation, to the media, the Consumers Foundation, the Fair Trade Commission, Financial Supervisory Commission seeking help, to no avail, and finally to petition, The judicial process of self-reliant petition for Civil & Criminal Suit Law, found out that the consumer protection mechanisms in case of financial dispute, only a mere formality in the organizational structure , did not play the actual performance.
There are no particular laws on the consumer protection of financial services in our country now. However, this controversial case of financial consumption, analyzing by the viewpoints of legislation, the existing civil law, criminal law, consumer protection laws, fair trade and finance-related laws and regulations and organizational structure are already complete. As for the reason why consumer protection of financial consumer disputes is ineffective, it’s not because of the deficiency of laws and regulations. It is found that the key problem is brought about by human factors.
This paper has united the use of written information and the related ordinance involved in the mediation and judicail process of these three instances of financial consumer complaints, providing consumers with consumer disputes face of future financial reference. Last but not least, proposed consumer that financial transactions should be established on the ground to do their homework beforehand. To resolve their problem, consumers should not fear to litigation. In this case, they will ensure their own rights. Public servants are supposed to get rid of bureaucratic mind, to have convictions of serving the public, feedback our country. FSC should be unifying, working on the establishment of units for complaints received financial consumer disputes, to strengthen follow-up checks. In this way, it will be able to reduce the bothering litigation between consumers and financial firms and to improve the government performance

目錄
中文摘要………………………………………………………………………Ⅰ
英文摘要………………………………………………………………………Ⅱ
目錄……………………………………………………………………………Ⅳ
第一章 緒論…………………………………………………………………1
第一節 研究動機與目的…………………………………………………1
第二節 研究方法與研究流程……………………………………………4
第三節 研究限制…………………………………………………………5
第二章 終止保險契約返還未到期保費實例………………………………6
第一節 金融消費經過與爭議問題之發生………………………………6
第一項 保險招攬………………………………………………………6
第二項 發現受騙終止保險契約………………………………………7
第二節 行政救濟過程……………………………………………………8
第一項 書面通知終止保險契約請求返還未到期保費………………8
第二項 消費申訴………………………………………………………8
第三項 消費爭議調解…………………………………………………9
第三節 民事訴訟…………………………………………………………11
第一項 管轄法院………………………………………………………11
第二項 原告陳○民主張………………………………………………12
第三項 被告○泰人壽主張……………………………………………14
第四項 法院判決及理由………………………………………………17
第五項 上訴人（即被告）○泰人壽上訴主張………………………19
第六項 被上訴人（即原告）陳○民答辨主張………………………20
第七項 金融消費爭議之結果…………………………………………22
第四節 小結………………………………………………………………22
第三章 銀行理專製作假報表給客戶實例…………………………………24
第一節 金融消費經過與爭議問題之發生………………………………24
第一項 優惠定存變成投資連動債……………………………………24
第二項 理財業務人員製作不實報表…………………………………25
第三項 消費者向銀行申訴無效………………………………………26
第二節 行政救濟過程……………………………………………………27
第一項 消費者向主管機關金管會銀行局申訴………………………27
第二項 消費者求助媒體監督銀行及行政主管機關…………………28
第三項 費者第二度向行政主管機關申訴……………………………30
第四項 消費者第三度向行政主管機關申訴…………………………31
第五項 消費者向行政院金融管理委員會提出訴願…………………33
第三節 刑事訴訟…………………………………………………………37
第一項 消費者按鈴控告銀行理專背信及偽造文書…………………37
第二項 消費爭議和解…………………………………………………38
第三項 台中地方法院檢察署不起訴處分……………………………39
第四節 小結………………………………………………………………40
第四章 保險公司與保險代理人公司以生活協會名義銷售保險實例……42
第一節 金融消費經過及爭議問題之發生………………………………42
第一項 保險契約之成立………………………………………………42
第二項 保險事故之發生………………………………………………42
第三項 保險理賠之申請………………………………………………43
第二節 金融消費爭議民事訴訟…………………………………………43
第一項 被保險人提起給付保險金訴訟………………………………43
第二項 保險公司聲請移轉管轄法院…………………………………44
第三項 承審法官做出移轉管轄法院裁定……………………………44
第四項 被保險人對法院裁定提出抗告………………………………45
第五項 高等法院裁定原裁定廢棄……………………………………47
第六項 原審法院更為審理……………………………………………49
第三節 金融消費爭議行政救濟過程……………………………………53
第一項 消費者向主管機關申訴………………………………………53
第二項 行政院公平交易委員會之處置………………………………55
第三項 行政院金融監督管理委員會保險局之處置…………………56
第四項 消費者向行政院金管會提起訴願……………………………56
第五項 行政院金管會保險局訴願答辯………………………………57
第六項 消費者針答辯內容提出訴願補充書…………………………58
第四節 小結………………………………………………………………60
第五章 綜合性探討…………………………………………………………62
第一節 法律面分析檢討…………………………………………………62
第一項 終止保險契約返還未到期保費案之分析……………………62
第二項 銀行理專製作假報表給客戶案之分析………………………66
第三項 保險公司與保險代理人公司以生活協會名義銷售保險案之分
析………………………………………………………………75
第二節 消費者保護機制檢視…………………………………………80
第三節 政府行政部門監督、管理檢驗………………………………87
第六章 結論與建議…………………………………………………………90
第一節 結論………………………………………………………………90
第二節 建議………………………………………………………………102
壹、金融消費者應加強權利意識和法律知識……………102
貳、公務員為民服務革除官僚作風………………………103
参、興利除弊提振行政效能………………………………104
參考文獻………………………………………………………………………112
附錄資料目錄…………………………………………………………………117

參考文獻
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三、法院判決、行政函釋、行政決定
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5.財政部保險司（2001，0717）第0900703270號函。
6.臺北高等行政法院（2008，0529）96年度訴字第3254號判決書。
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9.臺灣臺北地方法院（2009，0618）97年度訴字第5116號民事判決書。　　　　　　　
10.臺灣臺北地方法院（2009，0731）98年度訴字第933號刑事判決書。　　　　　　　
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12.臺灣臺北地方法院（2010，0226）98年度訴字第189號刑事判決書。　　　　　　　
13.臺灣臺南地方法院臺南簡易庭（2010，0205）98年度南簡字第1126號民事判決書。
四、法規參考
1.民法
2.刑法
3.訴願法
4.行政法
5.行政程序法
6.行政訴訟法
7.公平交易法
8.消費者保護法
9.個人資料保護法
10.行政院金融監督管理委員會組織法
11.金融控股公司法
12.銀行法
13.保險法
14.信託法
15.金融交易監視管理辦法
16.投資型保險投資管理辦法
17.證券投資人及期貨交易人保護法
18.證券交易人及期貨投資人保護機構調處委員會組織及調處辦法
19.保險業招攬及核保理賠辦法
20.信託業應負之義務及相關行為規範
21.銀行經營信託業務風險管理規範
22.銀行經營信託或證券業務之營運範圍及風險管理準則
23.保險商品銷售前作業程序準則
24.境外結構型商品管理規則
25.保險業務員管理規則
26.保險經記人管理規則
27.保險代理人管理規則
28.行政院金融監督管理委員會受理民眾檢舉金融違法案件獎勵要點
29.行政院消費爭議申訴案件處理要點
30.銀行辦理財富管理業務應注意事項
31.銀行辦理衍生性金融商品業務應注意事項
32.投資型保險商品銷售應注意事項
33.信託業辦理特定金錢信託投資國外有價證券業務應遵守之事項
34.金管會對連動債爭議之處理措施
35.公平交易法對金融業經營行為之規範說明
36.公平會對公平易法第24條案件處理原則
37.消費者保護官執行職務應行注意事項
38.消費者申訴銀行產品或服務須知
39.直轄市縣(市)消費爭議調解委員會設置要點
40.台中市消費者保護自治條例
41.保險申訴調處委員會作業細則
42.中華民國信託業商業同業公會會員辦理特定金錢信託業務資訊揭露一致性規範
43.中華民國信託業商業同業公會會員業務紛爭調處辦法
44.雷曼連動債9項爭議態樣及處理原則
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7.行政院金融監督管理委員會檢查局 http://www.feb.gov.tw/mp.asp?mp=3
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9.金融法規全文檢索查詢系統 http://law.banking.gov.tw/Chi/Default.asp
10.銀行公會網站http:/www.ba.org.tw.
11.財團法人保險事業發展中心http:/www.tii.org.tw/%20
12.證券暨期貨市場發展基金會http:/www.sfi.org.tw/newsfi/chinese.asp
13.財團法人證券投資人及期貨交易人保護中心http://www.sfipc.org.tw/
14.中華民國消費者文教基金會http:/www.consumers.org.tw/
15.台灣連動債受害人權益促進會http://www.counter-bank-victim.url.tw/index.php?option=com_content&task=category§ionid=17&id=30&Itemid=73
16.永達保險經紀人受害者自救會http:/www.map2score.com/main/